Система страхования депозитов физических лиц, а именно правовое регулирование данной деятельности имеет такие цели, как защита прав и интересов участников сделки, укрепление доверия к банковскому сектору и стимулирование сберегательной функции.
В целях осуществления данных функциональных направлений, в Российской Федерации создано Агентство по страхованию вкладов. Опираясь на цели правового регулирования системы страхования, главной целью государственной корпорации является обеспечение функционирования данной системы.
Кроме страхового агентства, в состав заинтересованных сторон (участников) страховых операции Федеральным Законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» включены непосредственно вкладчики, банки – страхователи и Банк России, как гарант возврата страховых компенсаций.
В соответствии с данным Федеральным законом, страхованию подлежат любые виды вкладов за исключением денежных средств:
- на адвокатских и нотариальных банковских счетах в цели осуществления их профессиональной деятельности;
- на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом;
- в доверительном управлении;
- размещенных за пределами страховой/банковской системы Российской Федерации;
- электронной формы;
- на номинальных счетах и субординированные депозиты предпринимателей.
Таким образом, благодаря системе страхования вкладов в случае прекращения банком своей деятельности в связи с отзывом лицензии, либо введением моратория любой вкладчик – участник имеет право на возмещение понесенных ущербов со дня наступления страхового случая.
Порядок восстановления денежных средств должен в обязательном порядке включать:
- обращение в страховое Агентство участника системы страхования, либо его доверенного лица;
- подписание заявления (права-требования) на возврат с предоставлением паспорта или документа права наследования (доверенность);
- подписание согласия/отказа на рассчитанный размер компенсационной выплаты;
- получение денежных средств или обращение в суд.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы банковских обязательств в отношении данной сделки и перед этим вкладчиком лично.
В общем случае, компенсационная выплата предполагается в размере 100% от величины потерянных денежных средств, но не более 1 400 000 рублей. Однако, закон России предполагает ряд уточнений в отношении общего размера выплаты. Так, если вкладчик имеет несколько банковских кладов, размещенных в одной организации, то ему полагается сумма, не превышающая 1 400 000 рублей. В случае же сбережения средств в разных предприятиях, система выплаты действует по общему принципу – 100%.
Выплата возмещений производится страховым Агентством в течение трех дней со дня наступления страхового случая, иначе другая сторона, вправе затребовать выплату процентных платежей на данную сумму, исчисленных по ставке рефинансирования Банка России.
Кроме того, одной из обязанностей данной организации является информирование своих клиентов и предоставление им реестра банковских обязательств с указанием фиксированной суммы возмещения по конкретному страховому объекту.
Таким образом, Агентство как центральное звено российской системы страхования имеет широкий функционал и обеспечивает полноту решаемых проблем. Главным принципом работы является гибкость – возможность индивидуального подхода к проблеме и пересчет страховой суммы. Именно по этому, в рамках страны, не было зафиксировано случаев судебных разбирательств по вопросам крупных страховых выплат.
Из выше сказанного можно сделать вывод, что система страхования в первую очередь обеспечивает безопасность наших денежных средств. А в условиях непостоянства и нестабильности финансового сектора это является приоритетным направлением в минимизации личных рисков.
